16.4.1. Современные представления о сущности банка

 Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В народном обиходе банки - это хранща денег. Вместе с тем данное подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело терминологичес­кое значение слова банк (от гол.  bank - скамья), а также такие совре­менные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку как таковому не имеют никакого отношения. Рядо­вым читателям трудно разобраться с вопросом о банке с позиции его деятельности.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что разоб­раться в вопросе об их сущности оказывается действительно сложным занятием. В современном обществе банки выполняют самые разнооб­разные операции. Они не только организуют денежный оборот и кре­дитные отношения: через них осуществляются финансирование народ­ного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участву­ют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Наиболее массовым представлением о современном банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреж­дения и организации» - широко распространенный термин, его можно встретить как в научной, так и в учебной литературе, банковском зако­нодательстве, банковских документах и печати. Напомним, что слово «организация» отсылает не к сущности явления, а к определенной со­вокупности людей. Организация (от франц. organisation) - совокупность людей, групп, объединенных для достижения какой-либо цели, реше­ния новой какой-либо задачи, совместно реализующих программу цель и действующих на основе определенных прав процедур. Что это за объединение, чем оно занимается в соответствии со своими пра­вилами - все это применительно к банку как учреждению, организации остается скрытым. Более того, банк как организация оказывается близ­ко стоящим к понятиям «благотворительная организация», «обществен­ная организация». Хотя банк и выполняет общественную миссию, он тем не менее имеет слабое отношение к этим понятиям.

Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, кооперативных стали превращаться в государ­ственный орган, когда существовала монополия государства на бан­ковское дело; банк как бы сросся с государством, стал частью государ­ственного аппарата управления, контроля за деятельностью хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали оттенок их главного назначения. Отсюда и другое толкование банка как элемента надстройки. Можно отметить, что в период преобладания централизо­ванного управления, сращивания государственного аппарата с банков­ским аппаратом банк действительно напоминал такую надстройку. Кре­дитование осуществлялось на базе нормативного, директивного распределения ресурсов сверху, безналичные расчеты между предприя­тиями нос директивный характер, принцип «один банк для клиен­та» не давал основы для развития коммерческих отношений в банковс­кой сфере. С переходом к рынку положение банка в экономике существенно видоизменилось и трактовка его сути как аппарата управ­ления ( части государственного аппарата управления) сама собой отпала.

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно осе­дающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситу­ации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкрет­ный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Ин­тересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. В совре­менном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Кон­солидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечиваю­щий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в «кармане» банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщи­ков, предоставить выбор кредита на любые сроки, обеспечение, ссуд­ный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой свод­ницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика.

В каком же смысле банк. становится посредником? Между кем по­средником? Посредниками выступают самые разные организации ца. Торговля, например, - это также посредник, ибо она находится между потребностями производителей (промышленных и сельскохозяй­ственных предприятий) и потребителей (населения, других предприя­тий), желающих приобрести продукт другого производителя. Торгов­ля выступает своеобразным посредником между продавцом и покупателем. Роль посредника в различных сферах человеческой дея­тельности могут на себя брать самые различные службы (юридические, комиссионные, почтовые и прочие), но от этого они не становятся банками. Банк как посредник имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом его деятельности.

Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк -это посредник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заем­щик, ибо ежедневно он и отдает свои ресурсы, и получает чужие. Если следовать логике посреднической интерпретации банка, его можно было бы считать в одном случае кредитором, в другом-заемщиком. Это было бы ближе к истине, ибо здесь полнее обозначалась бы специфика его де­ятельности в отличие от деятельности других объектов хозяйствования.

Парадокс состоит в том, что банк, выступая как кредитор, как заем­щик, как посредник между ними, тем не менее с позиции своей сущнос­ти не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагменты его деятельно­сти и в этом смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпыва­ет специфики его положения и деятельности в обществе. Любое пред­приятие, любое частное лицо может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере налично-денежных и безналичных платежей, но от этого они не превра­щаются в банки. Скорее всего банк - это и кредитор, и заемщик, и по­средник между ними, и посредник в денежных расчетах; тем не менее и в этих своих качествах он в полной мере не раскрывает свою суть. Банк - это особое явление в хозяйственной жизни.

Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е гг. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять опе­рации по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни ло­гически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появсь задолго до биржи, до возникнове­ния купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что тор­говля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предпри­ятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Банк и кредит - это не парные понятия.

Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношени­ях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каж­дой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотогра­фированной в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотог­рафированной сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит - это отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда воз­никли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк - следствие развития кредита, являю­щегося, в свою очередь, по отношению к банку его фундаментом.

Эти и другие определения банка, бытующие в экономической лите­ратуре и обиходе, имеют один общий недостаток: они направлены не на вскрытие его сути, а на показ того, чем занимаются банки, чем они могут заниматься. Между тем ответ на вопрос о том, что такое сущ­ность банка, требует более строгого анализа.